醒醒吧!貧窮人生千萬別世襲 趕快避開這三大陷阱 Part 3

第三個陷阱自備退休金只靠儲蓄跟年金，未來30年可以確定的趨勢就是生育率，偏低人口結構老化這就會帶來社福體系的崩潰，未來請領老人年金的人數越來越多，進入勞動市場的年輕人卻越來越少，現在平均每個月退休勞工領到16000元，未來輪到我們的時候就不知道還領不領得到了。

根據退休基金協會的建議退休金分爲三層第，一層是社會保險，第二層是職業保險，第三層就是個人自備。

第一層的年金有破產跟減額的疑慮，第二層的勞退依照3%的報酬率只計算僱主提撥沒有自提的狀況下，每個月只能領6~8000元老了以後每個月想要有更多生活費的話，看來大家還是得靠第三層自行準備。

根據政大商學院跟臺灣人壽最近發表的2022年臺灣高齡社會退休生態觀察指標，還沒有退休的族群中有高達5成6的民衆使用的退休準備工具，第一名是儲蓄跟定存，第二名是保險，第三名是股票，超過一半的民衆所使用的主要退休工具居然是定存，參與研究的楊曉文教授也指出這樣的理財方式實在太過保守，對於現在五十幾歲還沒退休的族群來說他們的理財工具可能還停留在20年前，因爲在40年前1980年代的時候銀行的定存利率曾經高達14~15%，1990年代還有8~9%，依照利率就算放在銀行也可以安全的把錢滾大。

但是近20年來定存的利率很低只在1~2%之間徘徊，這樣子的數字完全無法抵抗通膨，如果他們手上有二三十年前早期的儲蓄險金額夠高，而且利率是鎖定在當年的高檔利率的話就沒有問題，可惜大多數人保的是醫療險加壽險配置在儲蓄險上的金額都不高，如果過去20年在這個低利率期間上班族沒有任何危機意識，想辦法增加其他的理財工具的話退休儲備會明顯不足，這份研究報告估算一個人退休要準備的金額以退休餘命20年計算，日常開銷大概要準備552萬元，醫療費用大概要準備288萬元，平均照顧時間7.3年的長照費用也要準備252萬元加上通膨風險跟休閒費用退休生活至少需準備1092萬以上的退休老本，才足以支應以上這個金額。

然而用來支付上面那些看得到的風險，實務上近年來詐騙層出不窮，很多老人家幾百萬的養老金就被詐騙一空，再加上有些子女不孝在家啃老也會造成財務上的漏洞跟精神上的負擔，看來退休之後真的是風險重重到底我們要怎麼擺脫窮老族的命運，專家們都一致建議一定要提早準備最好一出社會或是成家立業後，就馬上開始。

第一步一般上班族的生涯薪資有限一定要想辦法向上升遷往高薪的產業移動，不然就得另外增加收入。第二不能只把錢放在定存一定要選定可以打敗通膨的投資工具，年輕的時候比較能承擔風險要積極投資，等到老年的時候再轉化爲報酬率較低，但相對穩健的標的像是債券或是低波動高股息的股票，第三至少要擁有一間地段好的自住房，房市雖然有起伏但是40年來長期的趨勢向上，如果未來20年沒有辦法期待薪水可以漲三倍的話，買房會是比較好的投資決策，如果夫妻家庭年收入沒有很高的話就不要買雙北市會過得比較有生活品質。第四要有穩定的人際支持網，老了以後難免生病如果遇到子女不孝配偶離婚到時候如果連互相支持親友一個都沒有的話，就算有錢也不會過得很幸福，我一直強調人生除了要有錢，還要有愛還有健康才能組成一個幸福家庭，理財只是其中一個工具協助我們去圓滿這個人生，與其回家後免費加班或者跑去做低薪的兼差，不如把時間留着陪孩子玩跟另一半聊天散步健康的身體跟穩固的家庭關係，加上豐厚的退休金我個人認爲是幸福退休的必要條件，三者缺一不可實務上到底要如何投資理財滾大退休金，歡迎訊息給我們，將進一步該告訴你，該如何打造屬於自己的賺錢機器。

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