醒醒吧!貧窮人生千萬別世襲 趕快避開這三大陷阱 Part 1

第一個陷阱上班族的生涯薪資有限，上班族的薪資會隨着資歷而調升，軍公教人員也有標準的敘薪範圍按照職等一階一階往上爬，不過再怎麼升遷一般人最多到經理處長科長大概就到頂了，因爲再往上爬位置有限，公司的頂層本來就只有總字輩那幾個位置而已，照這樣子看來從底層到中間管理層一輩子能賺到的錢其實都算得出來，除非做好理財規劃或財務規劃，否則一生都很難翻身。

我們用行政院主計處的家庭收支調查資料一位2021年屆齡退休的上班族，如果能夠無病無憂從20歲出社會工作到60歲退休公司給薪接近社會的中間值，他的職涯表現也不好不壞維持在平均值上下我們取中位數的資料計算扣掉各種稅費之後的可支配所得，40年總計是1442萬這個生涯總收入的數字看起來很多，爲什麼一般大衆的感受是口袋沒什麼錢呢?

第一是因爲大家把七八成的錢都用掉了根據家庭收支調查家戶平均的儲蓄率落在23%其他77%的收入都在食衣住行育樂上花掉了，如果我們不做任何投資理財，財務規劃，單純儲蓄工作到60歲平均下來可能存到最大的金額也只有332萬。

第二個感覺錢不夠用的原因是近20年來物價的漲幅抵掉了我們的薪資漲幅，這張圖表我們看到把全部勞動人口分成10等份，落在中間第五分位的上班族在2009年的薪資是36156元到了2016年有增加到40612元薪水，名目上有調漲不過根據中央銀行2018年的研究報告指出在1980年代薪資實際成長率還有7.8%90年代就降爲2.9%，到了2001年以後上班族的薪資成長率扣掉物價漲幅接近零成長。

但是同時間房價的漲幅以臺北市來說，2001年臺北市中古屋的房價平均每坪是22萬到了2021年的時候已經漲到平均每坪65萬將近3倍，六都其他的城市漲幅也在兩倍多，同樣是2~3倍的漲幅雙北的房價由於基期比較高，漲了3倍之後更是高不可攀動輒千萬的房子對中產階級的家庭來說房貸佔家庭總收入的比例過高排擠了其他生活支出，所以感覺錢很不夠用我們來看一看房價所得比，臺北市是16倍新北市12倍，只要一脫離雙北一到桃園就降爲7倍新竹這20年房價也漲得很兇，不過由於新竹人均薪資一直都保持在全台前三名所以購屋的痛苦指數沒有拉得很高。

以上說明了當薪資的漲幅不能打敗物價跟房價的漲幅的話，能用來儲蓄當退休金的錢只會越來越少，如果上班族不想辦法磨練自己的專業技能，往上升遷或是想辦法跳到前景看好薪資高的業界只靠一份紋風不動的死薪水在通膨跟房價的侵蝕下年老後必定陷入經濟困窘。

讓我們一起跟著趨勢８８８，財富發發發！

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